4 zaken om te overwegen bij je zorgverzekering

 

Halverwege november worden traditiegetrouw alle nieuwe zorgpremies bekendgemaakt. Verzekeraars wachten uit concurrentieoverwegingen tot vlak voor de deadline. Consumenten ontvangen uiterlijk woensdag de nieuwe premie van hun huidige polis en kunnen dan gaan kijken of ze beter en goedkoper af zijn bij een overstap. De prijs is daarbij lang niet het belangrijkste. Denk aan deze vier dingen bij het vergelijken van zorgverzekeringen.

1. Premie

Buiten de hoogte van de premie, loont het bijvoorbeeld ook zeker de moeite om zorgverzekeringen te vergelijken op voorwaarden. Het basispakket is voor iedereen hetzelfde, maar de voorwaarden niet. Goedkoop nu, kan dus zomaar duurkoop zijn in 2020.

1. Collectiviteit

Twee op de drie verzekerden heeft een collectieve zorgpolis. Het voordeeltje dat je kreeg omdat je een polis via bijvoorbeeld je werk had, gaat door de helft. Vanaf 2020 mogen zorgverzekeraars namelijk nog maar 5% premiekorting geven op collectiviteiten, zoals de zorgpolis via de werkgever. Die was 10% (al zat bij sommige collectiviteiten maar een korting van 7% of 8%). Let dus goed op wat dit voor jouw premie doet. Bovendien valt er juist voor mensen met collectieve polissen vaak wat te besparen.

De collectiviteitskorting wordt vaak een sigaar uit eigen doos genoemd. De korting komt doorgaans niet door een veel voordeligere inkoop van zorgbehandelingen, maar door een iets hogere premie bij de rest van de verzekerden te vragen. Als een polis alleen maar collectieve verzekerden heeft, is de korting in feite dus nul. En die korting gaat kleiner worden, een reden om op te letten dus.

"Collectieve polis lang niet altijd het allergoedkoopst"

Als bijvoorbeeld Zilveren Kruis een officiële premie bekendmaakt, kun je ervan uitgaan dat de premie van de collectieve zorgpolis nog een paar euro harder stijgt, omdat een deel van de korting vervalt. Misschien een goede reden om je zorgverzekering te overwegen.

Je zorg verzekeren via een collectieve polis hoef je overigens lang niet altijd te doen om flink te besparen. Hoewel collectief verzekerden gemiddeld in het afgelopen jaar zo’n €25 op jaarbasis goedkoper uit waren, kun je nog goedkoper uit zijn als je dat wilt. Uit onderzoek van de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) blijkt dat je met een ’individuele polis’ soms wel €80 goedkoper kan zijn dan de gemiddelde collectieve versie. De NZa wijst er ook op dat lang niet alle polissen met korting worden aangeboden.

Wil je echt goedkoop uit zijn? Doorgaans hebben grote zorgverzekeraars nog wel polissen met bijvoorbeeld minder vrije zorgkeuze, enkel online service en minder aanvullende pakketten erin. Die opties zijn vaak goedkoper dan de pakketten die je werkgever voor je regelt. Wel lever je dan wat in op polisvoorwaarden.

3. Zorgverleners

Wat is het verschil tussen een restitutie- en naturaverzekering?

Restitutie

Bij een restitutiepolis heeft de verzekerde recht op de vergoeding van de kosten van zorg. Of een verzekerde kiest voor een gecontracteerde of ongecontracteerde zorgaanbieder maakt geen verschil. De zorgverzekeraar vergoedt de rekening, tenzij de rekening onredelijk hoog is. Uitgangspunt hiervoor is het marktconforme tarief. Dit is een prijs vastgesteld door de verzekeraars zelf. Zit jouw therapeut boven deze tarieven dan betekent dit dat het verschil in prijs voor jouw rekening is.

Dit zijn de gemiddelde marktconforme tarieven (2018) per bezoek voor veel voorkomende behandelingen:

De meeste Nederlanders hebben een naturapolis. Dat betekent dat alleen behandelingen bij zorgverleners die een contract bij je zorgverzekeraar hebben ook volledig vergoed worden. Het vergoede bedrag voor fysiotherapie ligt doorgaans tussen de 70 en 85%. Wil je liever geen beperkingen, kies dan een (meestal wat duurdere) restitutiepolis. Daarbij heb je vrije keuze.

Fysiotherapiepraktijk zonder contract. Welke vergoeding krijgen cliënten?

Een patiënt wordt behandeld in een praktijk die geen contract heeft met een zorgverzekeraar. Welke vergoeding krijgt deze patiënt? Het antwoord op deze vraag hangt af van een paar factoren. Heeft hij of zij een natura- of restitutieverzekering? En wordt de behandeling vergoed vanuit de basisverzekering of aanvullende verzekering?

Wat is het verschil tussen een restitutie- en naturaverzekering?

Restitutie

Bij een restitutiepolis heeft de verzekerde recht op de vergoeding van de kosten van zorg. Of een verzekerde kiest voor een gecontracteerde of ongecontracteerde zorgaanbieder maakt geen verschil. De zorgverzekeraar vergoedt de rekening, tenzij de rekening onredelijk hoog is. Uitgangspunt hiervoor is het marktconforme tarief. Dit is een prijs vastgesteld door de verzekeraars zelf. Zit jouw therapeut boven deze tarieven dan betekent dit dat het verschil in prijs voor jouw rekening is.

Dit zijn de gemiddelde marktconforme tarieven (2018) per bezoek voor veel voorkomende behandelingen:

Reguliere fysiotherapie:

tussen de €29 en €32

Kinderfysiotherapie:

tussen de €37 en €44

Screening:

tussen de €10 en €14

Intake en onderzoek na screening:

tussen de €28 en €32

Intake en onderzoek na verwijzing:

tussen de €31 en €41

Let op: Er zijn ook verzekeraars die een maximum tarief aanhouden in plaats van het marktconforme tarief. Vaak ligt dit nog een stuk lager en moet je best veel bijbetalen als je naar een niet gecontracteerde fysiotherapeut gaat. Neem contact op met je verzekeraar voor de exacte tarieven die zij aanhouden.

Natura

Bij een naturapolis heeft de verzekerde recht op de vergoeding van zorg. Als de verzekerde kiest voor een ongecontracteerde zorgaanbieder wordt slechts een deel van de kosten vergoed. De hoogte van de vergoeding verschilt per verzekeraar; dit ligt tussen 65-85% van het gecontracteerde tarief. Over de hoogte van dit percentage worden veel juridische procedures gevoerd.

Wat is het verschil tussen de basis- en een aanvullende verzekering?

Fysiotherapie kan vanuit de basisverzekering en vanuit de aanvullende verzekering vergoed worden. De wettelijke bescherming die geldt gaat uitsluitend over de basisverzekering. Bij de aanvullende verzekeringen hebben verzekeraars meer vrijheid. Om te beoordelen welke vergoeding een patiënt krijgt moet dus naar beide polissen gekeken worden. De terminologie (natura of restitutie) bepaalt op welke vergoeding de verzekerde recht heeft. Als wordt gesproken over een marktconforme vergoeding mag je er vanuit gaan dat er sprake is van een restitutieverzekering en de kosten dus zoals hierboven aangegeven volledig vergoed worden.

Als er gesproken wordt van een lagere vergoeding dan is sprake van een naturaverzekering en geldt een percentage van het gemiddeld door de zorgverzekeraar gecontracteerde tarief. Deze percentages en tarieven zijn te vinden in lijsten die verzekeraars op hun website publiceren.

De terminologie (natura of restitutie) bepaalt op welke vergoeding de verzekerde recht heeft. Als wordt gesproken over een marktconforme vergoeding mag je er vanuit gaan dat er sprake is van een restitutieverzekering en de kosten dus zoals hierboven aangegeven volledig vergoed worden.

Als er gesproken wordt van een lagere vergoeding dan is sprake van een naturaverzekering en geldt een percentage van het gemiddeld door de zorgverzekeraar gecontracteerde tarief. Deze percentages en tarieven zijn te vinden in lijsten die verzekeraars op hun website publiceren.

4. Eigen risico

Iedereen heeft een verplicht eigen risico van €385 (alleen DSW verlaagt dit naar €375). Maar je kunt bij vrijwel alle zorgverzekeraars ook kiezen om wat meer risico te nemen in ruil voor premiekorting. Doorgaans krijg je ongeveer de helft van het vrijwillige eigen risico in korting terug. Kortingen verschillen wel, dus mogelijk kom je door verhogen van eigen risico bij een andere verzekeraar uit. Verhoog je het eigen risico, zorg dan wel dat je mogelijke extra kosten kunt dragen. Een kleine buffer op de spaarrekening is dus wel handig. 

Ik wens jullie veel succes bij het maken van jullie keuze.

Groet Ron Beurskens